Cláusulas suelo en contratos hipotecarios: Cómo reclamarlas

La cláusula suelo, un elemento oculto en muchos contratos hipotecarios, ha afectado a miles de familias españolas. Si te encuentras en esta situación y deseas recuperar el dinero que te ha sido indebidamente cobrado, este artículo te guiará a través del proceso de reclamación en Murcia, explicando tus derechos y las opciones a tu disposición.

Puntos A Destacar

• Las cláusulas suelo son ilegales y abusivas, limitando la bajada de los intereses hipotecarios, lo que perjudica al consumidor.
• La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declara la nulidad de las cláusulas suelo en 2016, abriendo la puerta a la reclamación.
• Los consumidores pueden reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más por la aplicación de la cláusula suelo.
• La reclamación debe presentarse ante el banco o entidad financiera que otorgó la hipoteca.
• La reclamación puede ser extrajudicial, mediante la presentación de una carta o reclamación formal, o judicial, acudiendo a los tribunales.
• Es recomendable contar con la asistencia de un abogado experto en derecho bancario para asegurar una correcta reclamación.
• Existen asociaciones de consumidores que ofrecen apoyo y asesoramiento gratuito para la reclamación de cláusulas suelo.

¿Qué son las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son un tipo de condición que se incluye en los contratos hipotecarios y que limita la cantidad de dinero que puede bajar el interés de la hipoteca, independientemente de la evolución del Euribor. Esto significa que, aunque el Euribor baje, tu cuota hipotecaria no podrá bajar por debajo de un límite establecido en la cláusula suelo.

Estas cláusulas se introdujeron en los contratos hipotecarios durante la época de auge inmobiliario, cuando los tipos de interés estaban muy bajos. Las entidades bancarias, con el objetivo de minimizar su riesgo, incluyeron estas cláusulas en sus contratos, limitando así la posibilidad de que el interés de la hipoteca bajara en el futuro.

¿Cómo funcionan las cláusulas suelo?

Para entender mejor el funcionamiento de las cláusulas suelo, te presentamos un ejemplo sencillo:

Imagina que tienes una hipoteca con un interés variable vinculado al Euribor, y la cláusula suelo establece un límite del 3%. Si el Euribor baja al 2%, tu interés hipotecario no bajará más allá del 3% establecido en la cláusula suelo.

¿Por qué son abusivas las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son consideradas abusivas por el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea por varios motivos:

• Falta de transparencia: Las entidades bancarias no explicaron de forma clara y comprensible a los clientes el funcionamiento de estas cláusulas, ni las consecuencias que podían tener en el futuro.
• Desequilibrio en las obligaciones: Las cláusulas suelo imponen una obligación unilateral al consumidor, limitando su posibilidad de beneficiarse de las bajadas del Euribor, pero no imponen ninguna limitación a la entidad bancaria, que puede beneficiarse de las subidas del Euribor.
• Injusticia económica: Las cláusulas suelo han generado un gran perjuicio económico a los consumidores, ya que han tenido que pagar cuotas hipotecarias más altas de lo que les correspondía.

La declaración de nulidad de las cláusulas suelo

En el año 2013, el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo en los contratos hipotecarios, reconociendo su carácter abusivo. Esta sentencia abrió la puerta a que los consumidores reclamaran la devolución de las cantidades cobradas indebidamente por las cláusulas suelo.

¿Qué implica la declaración de nulidad de las cláusulas suelo?

La declaración de nulidad de las cláusulas suelo significa que:

• Las cláusulas suelo no son válidas, por lo que no tienen ningún efecto legal.
• Los consumidores tienen derecho a reclamar la devolución de las cantidades cobradas indebidamente por la aplicación de estas cláusulas.

¿A quién beneficia la reclamación?

La reclamación de las cláusulas suelo beneficia a todos los consumidores que firmaron un contrato hipotecario con este tipo de cláusula, independientemente de si su hipoteca sigue en vigor o si ya la han pagado.

¿A quién beneficia la reclamación?

La reclamación de las cláusulas suelo beneficia a todos los consumidores que firmaron un contrato hipotecario con este tipo de cláusula, independientemente de si su hipoteca sigue en vigor o si ya la han pagado.

Derechos de los consumidores: devolución de cantidades

Como consumidor, tienes derecho a reclamar la devolución de las cantidades que has pagado indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo en tu hipoteca. Esto incluye:

• Las cantidades pagadas en exceso: Es decir, la diferencia entre la cuota hipotecaria que has pagado y la que te habría correspondido si no hubiera existido la cláusula suelo.
• Los intereses legales: Desde la fecha en que se hicieron los pagos en exceso.

¿Cuánto dinero puedo reclamar?

La cantidad de dinero que puedes reclamar depende de varios factores, como:

• La fecha de inicio de la hipoteca.
• El tipo de interés de la hipoteca.
• La cláusula suelo aplicada.

¿Cómo calcular la cantidad a reclamar?

Para calcular la cantidad a reclamar, puedes utilizar:

• Una calculadora online: Hay diversas calculadoras online que te permiten introducir los datos de tu hipoteca y te calculan la cantidad que te corresponde.
• Un abogado especializado: Un abogado especializado en cláusulas suelo puede ayudarte a calcular la cantidad a reclamar y a presentar la reclamación correctamente.

El proceso de reclamación: pasos a seguir

El proceso de reclamación de las cláusulas suelo puede ser complejo, pero hay varias vías para hacerlo, tanto administrativas como judiciales.

Reclamación administrativa a la entidad bancaria

El primer paso para reclamar las cláusulas suelo es presentar una reclamación administrativa a la entidad bancaria.

¿Cómo se presenta la reclamación?

Para presentar una reclamación administrativa, debes enviar a la entidad bancaria una carta de reclamación. En esta carta debes:

• Identificarte como titular del contrato hipotecario.
• Especificar el número de la hipoteca.
• Exigir la eliminación de la cláusula suelo.
• Solicitar la devolución de las cantidades cobradas indebidamente.
• Indicar un plazo razonable para que la entidad te responda.

¿Qué ocurre si la entidad no responde?

Si la entidad bancaria no te responde en el plazo que has indicado en tu carta de reclamación, o si su respuesta no te satisface, puedes seguir con el proceso de reclamación a través de la vía judicial.

La vía judicial para la reclamación

Si la reclamación administrativa no ha tenido éxito, puedes iniciar una reclamación judicial contra la entidad bancaria.

¿Cómo se inicia la reclamación judicial?

Para iniciar una reclamación judicial, debes presentar una demanda ante un juzgado de primera instancia. En la demanda debes:

• Exponer los hechos que fundamentan tu reclamación.
• Solicitar la declaración de nulidad de la cláusula suelo.
• Pedir la devolución de las cantidades cobradas indebidamente.
• Solicitar el pago de los intereses legales.

¿Qué ocurre si la entidad bancaria no acepta la reclamación?

Si la entidad bancaria no acepta la reclamación judicial, el juez deberá resolver el caso, dictando una sentencia que determine si la cláusula suelo es nula y si la entidad debe devolverte las cantidades cobradas indebidamente.

Plataformas de defensa de los derechos del consumidor

Existen varias plataformas de defensa de los derechos del consumidor que pueden ayudarte a reclamar las cláusulas suelo. Estas plataformas se encargan de gestionar todo el proceso de reclamación, tanto administrativo como judicial.

Ventajas de las plataformas de defensa del consumidor:

• Experiencia y conocimiento: Las plataformas cuentan con abogados especializados en cláusulas suelo que conocen a fondo la legislación y la jurisprudencia.
• Recursos: Las plataformas disponen de los recursos necesarios para llevar a cabo el proceso de reclamación, como la elaboración de las cartas de reclamación, la presentación de las demandas, etc.
• Eficiencia: Las plataformas trabajan de forma rápida y eficiente, minimizando el tiempo y los costes del proceso de reclamación.

Algunos ejemplos de plataformas de defensa del consumidor:

• Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE): https://www.adicae.org/
• Ocu: Organización de Consumidores y Usuarios: https://www.ocu.org/

Trámites ante la Dirección General de Consumo

También puedes acudir a la Dirección General de Consumo de tu Comunidad Autónoma para solicitar ayuda con la reclamación de las cláusulas suelo. La Dirección General de Consumo puede:

• Informarte sobre tus derechos: La Dirección General de Consumo te puede informar sobre tus derechos como consumidor en relación con las cláusulas suelo.
• Ayudarte a presentar la reclamación: Te pueden ayudar a redactar la carta de reclamación a la entidad bancaria.
• Iniciar un expediente sancionador: Si la entidad bancaria no te responde a la reclamación o si no cumple con la sentencia judicial, la Dirección General de Consumo puede iniciar un expediente sancionador.

Recursos adicionales para el consumidor

Además de las plataformas de defensa del consumidor y la Dirección General de Consumo, existen otros recursos que te pueden ayudar a reclamar las cláusulas suelo.

Información y asesoramiento:

• Consumo.es: https://www.consumo.gob.es/
• Agencia Española de Protección de Datos: https://www.aepd.es/

Recomendaciones:

• Guardar toda la documentación: Es importante que guardes todas las cartas de reclamación, las respuestas de la entidad bancaria, las sentencias judiciales, etc.
• No te dejes intimidar: Las entidades bancarias pueden intentar presionarte para que no reclames las cláusulas suelo. No te dejes intimidar y sigue adelante con el proceso de reclamación.
• Busca ayuda profesional: Si tienes dudas o necesitas asesoramiento, no dudes en buscar ayuda profesional de un abogado especializado en cláusulas suelo.

Recuerda que tienes derecho a reclamar las cláusulas suelo y a obtener la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. No dudes en hacer valer tus derechos y reclamar lo que te corresponde.

Video Recomendado: Cláusulas Suelo Hipotecas: Reclama tu Dinero en Murcia

Consultas Habituales

¿Puedo reclamar las cláusulas suelo si ya he pagado mi hipoteca?

Sí, incluso si ya has terminado de pagar tu hipoteca, tienes derecho a reclamar la devolución de las cantidades que pagaste indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo. La nulidad de la cláusula retrotrae su efecto al inicio del contrato hipotecario, por lo que podrás reclamar las cantidades pagadas en exceso durante todo el periodo de vigencia de la hipoteca.

¿Qué pasa si la entidad bancaria no acepta mi reclamación?

Si la entidad bancaria no acepta tu reclamación administrativa, tienes derecho a iniciar una reclamación judicial. Un juez determinará si la cláusula suelo era abusiva y si la entidad bancaria debe devolverte las cantidades cobradas indebidamente. En caso de que la entidad bancaria no te devuelva el dinero, puedes solicitar a un abogado especializado en cláusulas suelo que te represente en el proceso judicial.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar las cláusulas suelo?

El plazo para reclamar las cláusulas suelo depende de la vía de reclamación que se utilice. Para la vía administrativa, el plazo es de un año desde que te comunicaron la cláusula suelo o desde que se produjo la última cuota pagada con la cláusula suelo. Para la vía judicial, el plazo general es de 5 años desde que la cláusula suelo entró en vigor.

¿Qué documentación necesito para reclamar las cláusulas suelo?

Para reclamar las cláusulas suelo, necesitarás la siguiente documentación:

• Contrato hipotecario: Es fundamental tener a mano el contrato original de la hipoteca donde se incluya la cláusula suelo.
• Escritura de la hipoteca: Es el documento que acredita la constitución de la hipoteca.
• Extractos de la cuenta corriente: Te servirán para demostrar las cantidades que has pagado por la hipoteca.
• DNI o NIE: Para acreditar tu identidad.

¿Qué pasa si no tengo toda la documentación?

Si no tienes toda la documentación necesaria, puedes solicitarla a la entidad bancaria. En caso de que la entidad bancaria se niegue a proporcionarte la documentación, puedes acudir a la Dirección General de Consumo de tu Comunidad Autónoma para solicitar su ayuda.

A Modo de Conclusión

La lucha contra las cláusulas suelo en Murcia es un ejemplo de la defensa del consumidor y la búsqueda de justicia económica. La declaración de nulidad de estas cláusulas abusivas por parte del Tribunal Supremo ha abierto la puerta a la devolución de cantidades indebidamente cobradas, permitiendo a los afectados recuperar su dinero y, con ello, su tranquilidad. No dudes en reclamar lo que te pertenece, ya sea a través de la vía administrativa o judicial, o con la ayuda de las plataformas de defensa del consumidor. Recuerda: ¡tu derecho a reclamar está en juego!

Ayuda a otros compartiendo

¿Sabías que puedes reclamar la devolución de dinero por las cláusulas suelo en tu hipoteca? Este documento te explica cómo hacerlo en Murcia. ¡Comparte esta información con tus amigos y familiares para que no se queden sin reclamar lo que les corresponde!

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